TAPP: el nuevo sistema de pagos del BCRP

El nuevo sistema de pagos del BCRP: qué es TAPP y por qué lo cambia todo

El BCRP ha centrado su estrategia en la interoperabilidad total del sistema de pagos, logrando que las transferencias entre billeteras digitales como Yape y Plin, junto con las cajas municipales, sean inmediatas y gratuitas. Este esfuerzo ha disparado la frecuencia de pagos digitales por adulto a más de 665 transacciones anuales para este 2026.

TAPP es la siguiente fase de esa evolución. A diferencia del modelo actual donde el usuario debe operar desde la app de su banco o billetera específica, este sistema permitirá que cualquier aplicación autorizada pueda iniciar pagos directamente desde la cuenta del cliente. Esto significa que una persona podrá usar una app distinta como una fintech o incluso una plataforma de servicios para transferir dinero o pagar en un comercio, sin necesidad de abrir la aplicación de su entidad financiera.

Bancos, cajas y fintechs: los cambios tecnológicos que no pueden evitar

La implementación de las Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos (TAPP) supondrá nuevos retos tecnológicos para bancos, cajas, financieras y empresas fintech. La incorporación al nuevo ecosistema exigirá que las entidades cumplan estándares de seguridad, disponibilidad y continuidad operativa establecidos por el BCRP. Para muchas organizaciones, desarrollar esta infraestructura desde cero implicará inversiones importantes, varios meses de implementación y personal especializado.

La verdadera decisión tecnológica que introduce TAPP no es únicamente participar en el ecosistema, sino decidir cuánto tiempo, inversión y complejidad asumir. Frente a ello, comienzan a surgir nuevos modelos de integración que reducen las barreras, ya sea como Proveedor de Servicios de Pago (PAC) o como Tercero Proveedor de Aplicaciones de Pago (TPAP).

Dos vías de integración para adaptarse a TAPP

KasNet, como parte del Grupo 1 de implementación de la TAPP, desarrolló una infraestructura tecnológica con dos modalidades de conexión: PAC as service (infraestructura como servicio), para bancos, cajas y financieras que deseen operar como PAC sin desarrollar infraestructura propia desde cero; y PAC Sponsor (habilitador de integración), para fintechs y TPAP que buscan conectarse rápidamente al ecosistema mediante componentes tecnológicos ya desarrollados.

El nuevo reglamento que ya está vigente desde abril de 2026

El marco regulatorio que sostiene esta transformación ya está en vigor. Con la publicación de la Circular 0022-2025-BCRP en diciembre de 2025, el BCRP aprobó el nuevo Reglamento General del Sistema Nacional de Pagos, que entró en vigor el 1 de abril de 2026 y reemplazó la regulación vigente desde 2010. El nuevo reglamento introduce mayor supervisión, interoperabilidad obligatoria, transparencia tarifaria basada en costos y estándares más exigentes de ciberseguridad y gobernanza.

El modelo que inspiró a TAPP: la India como referencia global

La apuesta del BCRP no es improvisada. El proyecto se desarrolla sobre la base del sistema Interfaz de Pagos Unificada (UPI) de la India, considerado el más grande del mundo con más de 500 millones de usuarios activos y más de 117.000 millones de transacciones anuales. El acuerdo firmado en 2024 entre el BCRP y la Corporación Nacional de Pagos de la India permitió avanzar hacia un sistema interoperable y abierto.

El ecosistema de pagos digitales en Perú ya supera las 1.500 millones de transacciones mensuales. El número de pagos digitales por persona pasó de 59 antes de la pandemia a más de 600 en la actualidad, mientras que las transferencias interoperables ya superan los 270 millones de operaciones mensuales.

El nuevo sistema de pagos del BCRP: el horizonte de diciembre de 2026

La tercera y última fase está prevista para diciembre de 2026 e incluirá un piloto controlado con salida en vivo de la plataforma y evaluación de las nuevas funcionalidades. Más de 20 entidades participaron en las coordinaciones iniciales, entre ellas bancos, cajas, financieras, empresas emisoras de dinero electrónico, fintechs, empresas tecnológicas y compañías de telecomunicaciones.

Con TAPP, el Banco Central de Reserva del Perú no solo moderniza la infraestructura de pagos: redefine quién puede participar en el mercado financiero, en qué condiciones y bajo qué estándares. El reto para bancos, cajas y fintechs no es si adaptarse, sino cuán rápido pueden hacerlo antes de que el piloto entre en operación.